车险出险一次影响四年？报保险涨保费？多大事故报车险才划算？

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今年出险一次，明年车险保费会上涨多少？朋友和我同款车，为啥他保费便宜一半？诸如此类疑惑，这是车主常常遇到的问题。

如果您关心每年车险保费的变化，那“无赔款优待系数”（简称NCD）就是您最需要了解的规则。它就像车险的一张“驾驶成绩单”，记录您过去的安全表现，直接影响您下一年要交多少保费。

本文邀请平安产险的精算师来介绍NCD系数是什么，它如何影响车险保费，它为什么可以影响车险保费，让您明明白白买车险。

NCD系数是什么？

NCD系数是所有车险公司统一使用的规则，它就像车险界的"芝麻信用分"，根据你过去几年的出险次数，量化你的驾驶安全等级，决定当期保费的折扣或上浮系数。NCD系数不仅是保费计算的“调节阀”，更是车险市场健康发展的“稳定器”，其核心价值体现在：
01对车主：通过“奖优罚劣”机制，鼓励车主安全驾驶，避免发生事故
02对保险公司：匹配客户风险，合理定价，控制经营风险
03对社会：提升道路交通安全水平，减少医疗、救援等社会资源消耗

NCD系数如何计算？关键规则一览

NCD系数这份动态更新的"成绩单"里藏着三大核心逻辑：
01风险匹配：历史出险次数越多当期保费越贵，长期无出险最高享受5折优惠
02动态调整：负面记录逐步衰减（超过4年的出险记录不再影响保费），正面激励长期积累（连续无出险年限越长折扣越高）
03脱保重置：断保超90天，NCD等级将重置，需重新积累无险年限
车辆在首年投保（新车、过户车）时，交强险、商业险NCD系数均为1。交强险综合考虑近三年交通事故次数、事故是否造成人员死亡，具体规则如下：

*注：此处展示适用地区最多的系数方案，不同地区折扣系数存在差异，上浮系数全国统一

商业险NCD系数综合考虑车辆的连续保险年限和出险情况计算，共划分为10个等级，系数范围从0.5到2.0。具体规则如下：

注意：商业险NCD系数只考虑在保险公司有赔款支出的事故次数，这意味着即使车辆发生了事故，但如果报案无赔偿或注销，这种情况不会计入NCD系数。

NCD不是保险公司的“赚钱工具”

部分车主可能会有这样的想法：出险报案理赔后次年保费上浮是保险公司刻意要“赚回”赔款，NCD系数只是保司的单向盈利工具。

事实上，这是一个常见的误解。如果保险公司仅以“让用户补回赔款”为目标，从方式看，或许直接按赔款金额等比例调整保费会更加直接简便。从效果看，一辆20~25万的新能源新车，商业险保单平均保费5000元，一次事故平均赔付9500元，而次年NCD系数上浮产生的保费上涨仅1000元（5000*0.2），远不足以覆盖上张保单亏损的4500元（9500-5000）。

所以出险后由于NCD系数上涨导致的保费上涨≠“补回赔款”，那么为什么要有NCD这样的规则来影响保费呢？根本原因是精算分析发现历史出险记录与未来的车险风险有强烈且稳定的相关性，也就是说历史出险记录可以“预测”未来发生车险事故的可能性大小。

现行商业车险NCD规则是2020年更新的，当时更新规则依赖的行业测算数据显示，连续两年出险客群未来出险概率是两年未出险客群的1.8倍！所以保险行业从风险对价的角度，使用NCD规则来对保费更合理的匹配风险水平。也有车主会觉得，再小心谨慎也无法完全避免偶发事故，因为一次事故就上涨保费并不公平。这一点NCD系数方案也有考虑到，通过引入近3年连续投保期限减轻偶然事故对保费的影响，只要持续保持良好的驾驶习惯，一次偶发事故对保费的影响会逐年下降。

NCD系数与保费的关系：非唯一"定价尺"

NCD系数是车险保费计算的重要参数，但并非是厘定车险保费的唯一因素。

如何让保费更精准地匹配每位客户的风险呢？保险公司通过构建一套多维度的风险评估体系，综合评估车型安全经济性、车主驾驶习惯、车辆行驶区域等风险因素，预测车辆未来可能发生的风险成本。保险公司把这些因素的考量放入到“自主定价系数”，再叠加到NCD规则之上确定最终的车险保费。

结尾：用好NCD规则，每年省下一笔钱

出险后保费调整不是“还钱”，而是保险公司为您的未来风险“定价”。NCD系数真正想教会您的道理是：

安全驾驶是根本：

连续4年不出险，保费最高可享受5折优惠，请时刻注意安全驾驶，保持良好的驾驶习惯。

小额事故要权衡：

小额损失建议自费，理赔后次年NCD系数上浮带来保费上涨10%~20%，且一次赔付将影响后面4年的保费，累计保费差额高达几千元。

别中断续保：

养成及时续保习惯，累积“无赔年数”，避免中断投保折扣从头计算。

    来源：渠道码

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收到了！

翠微西湖

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