保险到期了，治疗还没有完成！后续医疗费用还能理赔吗？关键看这3点

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在展业过程中都遇到过客户问这样的问题：

“假如自己现在在医院治疗，但是买的医疗险即将到期，那治疗的费用保险公司还能给报销吗？”

这个问题其实挺经典的，客户有这样的顾虑并非没有道理；我们都知道，像医疗险、意外险都是属于先付后报的报销型险种，得先垫付后报销。

需要等到被保人出院结算以后，再拿着病历、发票、病案等材料去申请理赔。

如果客户在保障期内出险，人却还在医院里住院治疗，那么客户难免会担心：

过了保障期再去申请理赔，会不会不给赔？

保障到期后产生的医疗费用，还能不能理赔？

今天就来分析一下，如何处理客户对于这方面的异议问题

1.保单即将到期 还能赔吗？

为了方便大家更好的了解，我们先来看一个真实案例：

2022年5月的时候，家住南京市的郭女士给家里的长辈买了一份防癌医疗险，结果就在年底，郭女士母亲不幸查出癌症，随后开始接受相关的治疗。

治疗进行到一半，郭女士想起自己给长辈买的医疗险即将到期，而且这款医疗险因为不支持自动续保功能，如今母亲患癌，治愈后想要继续承保想必也是不太可能的了，所以郭女士担心母亲保险到期，但又还未结束治疗，这种情况下的医疗费还能不能报销呢？

不久，郭女士母亲出院后，郭女士抱着试一试的心态向保险公司申请了理赔，在向保险公司提交完医疗单等申请资料后，没想到母亲的医疗费顺利报销，这也郭女士觉得有点难以置信。

保险公司向郭女士解释道，原来，郭女士所投保的产品条款中对郭女士母亲的这种情况有明确规定：

「若被保险人癌症治疗仍未结束或癌细胞转移的，保险人将继续承担本合同第五条约定的保险责任，最长不超过自癌症初次确诊之日起一年的时间。」

也就是说产品到期后，被保险人癌症治疗没有结束的，医疗费仍然可以按规定报销。

这是保险公司非常人性化的一点，既“责任延续”，指的是产品保障到期后，被保人治疗仍未结束，可以继续承担一定时间的医疗费报销责任。

生活中，一些常见的险种，比如百万医疗险，小额医疗险等险种的产品，大部分都有“责任延续”，如果是保险期限内出险，但保险到期后治疗仍未结束，它们还可以继续承担保险到期后一段时间的医疗费报销责任。

只是险种不同，赔付的标准也有所不同。

以百万医疗险为例，一般可以多承担保险期满后30天内发生的医疗费用。

（某款热门医疗险条款规定）

再比如部分少儿保险，意外住院可以延长至意外发生后的第180天，疾病住院可以多承担保障到期后的30天：

（某款少儿保险条款）

需要注意的是，如果涉及的是意外险，虽然大部分产品也明确有“责任延续”，但还是建议客户出险后要尽早报案，因为间隔时间过长，可能会影响保险公司后续核查结果，继而导致客户的保险赔付金受影响，甚至遭到拒赔。

当然了，并不是所有的产品都有“责任延续”，要避免出现尴尬情况，还是要告诉客户留意清楚产品的保障时间，尽量在到期前提前续保，或者是选择续保条件比较好的产品~

2.保险到期后报销规则会变吗？

了解了不同险种保障期内的费用报销，有客户可能对于报销规则跟正常情况有出入有所担心。

针对这个问题，可以具体情况具体分析：

1、保证续保的产品

我们都知道，医疗险的免赔额和报销额度是按保单年度来计算的，如果是保证续保的产品，到期时会直接默认续保，开启下一个保单年度，这时候，如果被保险人在治疗期间，则属于“跨保单年度”的医疗责任。

既然牵扯到两个保单年度，是不是要扣除两次免赔额，分开两次报销呢？

在这里专门咨询了相关的核赔专家，得到的答复是：不同产品的报销规则不同，一般会有两种报销情况：

全部划入前一个保单年度：只计算1次免赔额，不占用新保单年度的报销额度。

按两个保单年度分别计算：计算2次免赔额，且占用新保单年度的报销额度。

举个栗子：

老王生病住院治疗，治疗时间为7月28日-8月5日，手上有份百万医疗险保障到7月31日，免赔额1万。

医保报销后，总花费10万，其中7月花了8万，8月花了2万，那么——

按同一保单年度算，可以报销（8万+2万-1万）*100%=9万。

按两个保单年度算，可以报销｛（8万-1万）+（2万-1万）｝*100%=8万。

2、不保证续保的产品

像大多数只保一年的医疗险、意外险，理赔很简单，只要符合理赔条件的医疗费只要在责任延续期间内，就能直接扣除免赔额按比例报销。

举个例子，某款医疗险的责任延续时间为满期后180 天，假如被保险人保单到期后还在住院，只要不超过 180 天和保额，期间的医疗费都能按规定报销。

所以，如果客户买的是一年期医疗险，一定要提醒客户及时续保，若是想更换新产品，也要提前一到两个月时间，毕竟医疗险有30天-90天的等待期，提前投保最稳妥。

3、未明确“责任延续”

需要注意的是，部分保险产品在条款中并没有明确责任延续，这时候可以建议客户检查手中保单的条款，看看有没有责任延续。

如果确实是没有明确责任延续的产品，则可以帮助客户查询以及拨打保司官方客服咨询相关政策。

总的来说，保险条款虽然看似冷冰冰，但也有其“温情”的一面，就拿上述例子来说，大部分医疗险还是比较人性化的，基本都会有专门的「责任延续」条款，这些细节就展现出了保险的人文关怀。

zhangxunla

专业人士来解答

陆子倫

保险到期怎么办