“全额退保”藏陷阱 保费保障两头空

中国银行

一、案例背景

近年来，金融市场中部分不法中介瞄准商业银行保险产品的缴费期客户，利用消费者对保险条款的不熟悉、对缴费压力的顾虑或对“全额退费”的侥幸心理，通过各类线上线下渠道大肆推广“代理退保”服务，宣称可帮助客户“全额追回保费”“规避缴费压力”，实则设下多重陷阱，导致消费者权益受损。此类行为不仅扰乱金融市场秩序，更严重侵害消费者的财产安全与风险保障权益，需高度警惕。

二、案例介绍  

市民陈女士于2023年在某商业银行网点经专业理财经理介绍，购买了一款兼顾保障与储蓄功能的终身寿险产品，约定缴费期20年，每年缴纳保费1.5万元。2025年，陈女士因家庭收支调整，对后续长期缴费产生一定压力，偶然在微信朋友圈看到某“保险咨询公司”发布的广告，宣称“专业代理退保，无论缴费年限，均可全额拿回保费，不成功不收费”。抱着试试看的心态，陈女士联系了该中介。中介人员随即以“资深维权专家”的身份与陈女士沟通，先是刻意夸大保险产品的“弊端”，声称其购买的产品“收益低、保障差”“银行客户经理存在误导销售”，随后承诺只需委托其代理，缴纳保费总额5%的“前期服务费”750元，并提供身份证、保单原件、银行卡号及银行转账流水等信息，即可在1-3个月内为其办理全额退保。陈女士轻信了中介的承诺，按要求支付了服务费并提交了全部个人敏感信息。中介随后教唆陈女士伪造“银行销售时未明确说明保险责任”“本人不知情签字”等虚假投诉材料，向监管部门及商业银行提交异议申请。然而，商业银行在核查过程中，通过调取销售录音、签字确认文件等证据，证实销售过程合规，驳回了虚假投诉。当陈女士联系中介询问进展时，发现对方已将其微信拉黑、电话拒接，750元服务费无法追回。更严重的是，陈女士的身份证号、银行卡信息等已被中介泄露，后续收到多起陌生骚扰电话及诈骗信息；同时，因中途试图退保，其保单的现金价值大幅受损，若坚持退保将损失近万元保费，若继续缴费则需承担原本可避免的纠纷成本，且失去了这段时间内的保险保障。

三、常见诈骗手法

1、虚假宣传引流：通过微信朋友圈、短视频平台、社区广告等渠道，发布“全额退保”“零损失退费”“专业维权”等极具诱惑力的广告，搭配伪造的“成功案例”截图、客户“感谢视频”，吸引有退保需求或缴费压力的消费者关注。

2、刻意误导洗脑：与消费者接触后，故意曲解保险条款，夸大产品“缺陷”，抹黑商业银行及保险公司的正规销售行为，甚至捏造“银行与保险公司联手坑害消费者”等虚假信息，煽动消费者不满情绪，使其产生退保意愿。

3、索要高额费用：以“服务费”“定金”“渠道费”等名义，向消费者收取高额费用，收费标准从几百元到保费总额的10%-20%不等，且往往要求提前支付，后续无论退保是否成功均不退还。

4、骗取敏感信息：以“办理退保需核实身份”“对接监管部门需提交材料”为由，要求消费者提供身份证原件及复印件、银行卡号、保单合同、银行流水、家庭住址、联系方式等敏感信息，后续可能将这些信息用于倒卖、诈骗等非法活动。

5、教唆虚假投诉：指导消费者伪造虚假证据（如虚假签字、不实聊天记录、伪造贫困证明等），教唆其向监管部门、商业银行或保险公司进行恶意投诉、缠访闹访，试图通过施压达到全额退保的目的，将消费者置于违法风险之中。

四、风险提示

1. 失去核心保障，面临风险裸奔：保险产品的核心功能是风险保障，在缴费期内退保，消费者将失去重疾、身故、医疗等关键保障，若期间发生意外或疾病，将无法获得保险公司的赔付，面临巨大的经济风险和生活压力。

2. 财产遭受双重损失：一方面，提前退保将损失大量保费，只能拿回远低于已交保费的现金价值；另一方面，向中介支付的高额服务费大概率无法追回，形成“保费损失+服务费被骗”的双重财产损失。

3. 涉嫌违法违规，承担法律责任：在中介教唆下伪造证据、虚假投诉的行为，可能违反《中华人民共和国治安管理处罚法》《中华人民共和国刑法》等相关规定，面临罚款、拘留等行政处罚，情节严重的还可能构成刑事犯罪，承担刑事责任。

4. 个人信息泄露风险：向不法中介提供的身份证、银行卡、家庭住址等敏感信息，可能被用于电信诈骗、网络赌博、非法借贷等违法活动，导致消费者遭受二次侵害。

5. 维权渠道被阻断：委托非法中介代理退保后，消费者与商业银行、保险公司的正常沟通渠道被干扰，后续若想通过正规途径解决纠纷，将面临证据缺失、流程复杂等问题，维权难度大幅增加。

zhangxunla

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