雇主责任险巨变！2月1日起，禁止附加“24小时意外”+“住院津贴”

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2026年2月1日，一则关乎千万企业用工风险的监管新规将正式落地：雇主责任险全面取消“附加24小时意外险”及“附加住院津贴”责任。

这并非险企自发的产品优化，而是国家金融监管总局推动行业规范化的硬性要求，标志着雇主责任险市场告别野蛮生长，迈入“报行合一”主导的精细化发展阶段。企业若未能及时调整保障方案，恐将面临用工风险敞口。

01 、并非临时调整，而是行业统一规范

此次调整的核心依据，是国家金融监管总局2025年发布的《关于规范人身保险公司非车险业务有关事项的通知》（金发〔2025〕36号文），其核心要求是“报行合一”——险企报备的条款、费率需与实际销售完全一致。

截至1月下旬，人保、平安、太保等头部险企已完成不合规产品下架，新备案产品均剔除两项附加责任，中小险企也同步完成整改，避免因违规失去经营资格。

监管层此举绝非偶然，而是针对行业长期乱象的精准纠偏。此前部分险企为抢占市场，通过附加非责任范畴的保障变相压低费率，导致市场竞争失衡，也让雇主责任险的核心定位逐渐模糊。此次统一规范，本质是强制险种回归本源，厘清责任边界。

02、 三项核心逻辑，斩断违规附加链条

取消两项附加险，核心是解决行业长期存在的“险种错配、竞争失序、理赔纠纷”三大痛点。

从险种本质看，雇主责任险的核心是转移雇主对员工工作期间工伤的法定赔偿责任，而“24小时意外”覆盖非工作时段风险，属于意外险范畴，“住院津贴”则偏向健康险福利属性，均超出其责任边界。

从市场竞争看，部分险企靠扩大附加责任变相降价，违背精算基础，形成“低价抢单、理赔缩水”的恶性循环。

而条款模糊更直接引发理赔纠纷，部分险企附加“24小时意外”后，仍要求以雇主法定责任为赔付前提，导致企业投保后遭遇理赔难。此次调整通过明确责任范围，从源头化解这些问题。

03、 保障收窄+成本重构，行业差异影响显著

新规对企业的影响立竿见影，首当其冲是保障范围收窄。

对于高频出差、加班的互联网、物流行业，以及工作生活边界模糊的服务业；

“24小时意外”取消后，员工通勤、周末休闲时的意外风险将无法通过雇主责任险覆盖；

“住院津贴”的取消，则削弱了企业对工伤员工的福利补贴能力，可能影响员工满意度。

成本结构也将发生变化：虽然雇主责任险主险保费可能因附加责任剥离下降，但企业需购置团体意外险、补充医疗险填补缺口，总体支出大概率不降反升。

尤其高风险行业，若此前依赖附加险降低综合成本，新规后保费浮动可能更明显——数据显示，有大额理赔记录的企业，雇主责任险保费可上浮20%-50%。

需注意的是，已生效保单不受影响，但多数企业采购人员对政策节点不敏感，易错过调整窗口期。

04 、三步搭建合规且全面的保障体系

面对调整，企业需主动重构保障方案，避免风险敞口。

第一步是全面风险审查，结合行业特性评估缺口：低风险的文职岗位可聚焦通勤意外，高风险的建筑、制造行业则需兼顾工作与非工作时段风险，精准测算潜在损失。

第二步是构建“核心+补充”组合方案：以雇主责任险为主险，确保覆盖一次性工亡补助、丧葬补助金等法定责任，这仍是企业刚需；

搭配团体意外险补充24小时意外风险，其理赔款直接支付给员工，可作为福利补充，但不能替代雇主责任险的法律责任转移功能。

第三步是按需增补险种：针对住院津贴缺口，可配置补充医疗险或专项住院津贴险；

八大高危行业需合规投保安责险，同时叠加雇主责任险，避免责任覆盖不全——安责险聚焦安全生产事故，无法完全替代雇主责任险的综合保障。

05、2026年买雇主责任险，抓准这四大要点

新规下投保需摒弃“重附加、轻主险”思维，优先锁定核心保障。

一是按职业风险配置保额：低风险岗位保额不低于50万元，中高风险岗位（如高空作业、生产工）建议提升至80-100万元，匹配工伤赔偿标准。

二是关注保费影响因素，保持良好赔付记录，避免因高频理赔导致保费上浮。

三是优选服务能力强的险企，跨区域经营企业需重点关注网点覆盖与统一理赔标准，头部险企目前已实现小额工伤理赔24小时到账，能降低企业垫付压力。

四是及时衔接保单，2月后到期的保单需提前启动续保评估，确保保障无缝衔接，避免因产品切换出现断保。

06、规范之下，是风险保障的理性回归

此次雇主责任险调整，看似是保障“缩水”，实则是行业从规模竞争转向价值竞争的必然。

对企业而言，政策变化并不可怕，可怕的是认知滞后导致的保障错配。

唯有主动适配新规，精准评估风险，搭建“雇主责任险+团体意外险+补充险种”的立体保障体系，才能在合规前提下筑牢用工防线，既守护企业经营安全，也为员工提供更明确、可靠的保障。

转自|财险互动