有房贷的人都该关注，我会选择和LPR挂钩

江静

周末出了一件大事，就是央行要对存量房贷进行改革，计划在2020年3月-8月，完成与LPR利率的挂钩，这事和所有现在正在还房贷的人都密切相关。
内容的核心就2条：
1、原有房贷可以选择继续执行合同，即与固定利率挂钩（最新5年以上贷款基础利率是4.9%），但也可以选择与LPR挂钩（最新是4.8%），但只给你明年一次的选择机会，选好了，未来几十年都不能变。

2、若选择挂钩LPR，原先贷款有上下浮点的，计算与2019年12月LPR的差值（可以为负），之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。

第一条大家容易看懂，就是让你二选一是按固定利率还，还是LPR利率还，目前是LPR略低一些。

比较难懂的是第二条，举个例子吧。比如贷款买房是2016年，当时有优惠政策，给了基础利率的85折，所以房贷的年息是4.9%*0.85=4.17%。
它和12月LPR的差值为4.17-4.8=-0.63%，注意是负0.63%。那以后无论LPR怎么变，所要支付的房贷利率都是LPR减去0.63%，万一，我是说万一20年后LPR跌到了0.63%，那减去0.63%就是零，那就不用还利息了。我有些好奇LPR如果跌到0.63%以下怎么办，银行要倒给钱吗？

明年3月-8月，有房贷的人都会面临这样的选择，银行会来找你重新签订房贷利率，我猜你现在一定有些迷茫，不知道该怎么选。我想了一下，我还是会选择和LPR挂钩，因为未来利率大概率整体是下行的，锁定固定差值，比固定利率要有利。

反之，如果未来利率整体上涨，那我这个选择就亏了，但我认为这种概率低，因为以中国经济这体量，除非出现恶性通胀，否则不太可能回到高利率。

总之这事和所有还贷族都关系重大，上面这一段若一遍没看懂，多看几遍，3个月后你就要面临选择。
希望看了我的分析后，对你能有帮助。