新能源是真的要把保险公司给薅秃了。
根据行业的一些数据统计，当前新能源车的车险赔付率在95%以上，甚至有个别保险公司的赔付率高达100%。
这组数据说明了什么呢？说明每家保险公司做新能源车险都是亏的，区别在于亏多亏少，而且也只有大保险公司亏得起，市场占90%的新能源保费都是我们熟知的那几家大保险公司承保的，小公司连碰都不敢碰。
那到底新能源车是有多会坑保险公司？为什么保险公司这么怕？
根据2019年到2022年的车险出险率统计，新能源车的出险率贼高，平均要比燃油车高15%-20%。
原因一，新能源车筛选了出险率最高的一批司机，市场上买新能源车最多的一个群体是什么？是出租车和网约车这类营运车辆。根据统计，大概有1/3的新能源车保费来源于营运类车辆。出险概率是跟车辆的使用时长挂钩了，出车的时间越长，发生事故的概率就越高。
原因二，一个高风险群体也被新能源给筛选出来了，那就是新司机，因为新能源车牌不用摇号，对于很多在一线城市想买车的小青年来说，买新能源就是成本最低的选择。
原因三，新能源的加速太猛了。很多新司机根本把握不住，最典型的例子就是特斯拉，说的好听一点，买特斯拉最多的是年轻人，说的真实一点，买特斯拉最多的是新司机。新司机开加速贼快的电车，事故就自然而然的发生了。
那老司机开电车就不会出事了吗？
并不是，电车呢，有一个高动能回收模式，在特斯拉上也叫做单踏马模式，其实就是踩下油门加速，松开油门能缓慢刹车，但是并不能代替刹车的作用。
有很多开惯了燃油车的老司机，在遇到紧急情况的时候，第一时间的肌肉记忆是踩下刹车，但是由于长时间使用单踏板，肌肉记忆出现了混乱，常常把加速踏板当成刹车去踩，所以特斯拉才会出现那么多加速失控的事故。
所以你看被新能源吸引的又是营运司机，又是新司机，老司机还可能会踩错踏板，加速失控，导致新能源的出险率如此之高。
不过话说到这，你可能会想啊，新能源车如果出险率比燃油车高个20%，那就把保费再提高一点，把钱给赚回来不就行了吗？
事情没那么简单，除了出险率高之外，新能源车还有另外一个更人保险公司更头痛的问题，那就是新能源车的维修费用实在是太贵了。
举一个例子，一新能源车发生了事故，4S店给出了一个54万的维修总价，但是这款车如果去买最新款的话，只要30万就能拿下，维修这辆车的总价甚至要比新车的价格贵了将近50%。
电车的维修成本为什么会这么贵呢？
有三方面的原因。
第一个原因是电车的底盘和电池组通常是一体化的，如果伤到了电车的底盘，通常要连带着底盘加电池组一起更换。而对于电车来说，成本最高的部件就是电池组了，通常占到整车成本的80%左右。
第二个原因是当前电车的零部件主要有厂商垄断，没有多方比较的空间。而且电车出险之后，往往要送回车企更换零部件。燃油车维修成本低的关键主要是售后的网点太多了，市场竞争充分，保险公司可以多方比价，把维修成本给打下来。另一个关键是燃油车通常有很多副厂能提供可靠廉价的零部件，从而也能把维修成本给降下来。但是电车就不一样了，既然能有几个第三方的维修网点，是具备维修电车能力的少之又少吧。而且电车的很多带有科技含量的零部件，维修成本也是相当的贵，比如说电车上的激光雷达，如果一旦损坏，基本上是不能维修的，只能更换，一更换的话，一个激光雷达的成本就要在7000到9000之间，而且就算是很普通的剐蹭，就有可能会导致雷达损坏，就保险公司也没有想到，轻轻一碰，电车的维修费就上天了。
第三个原因是新能源厂商可以不赚消费者的钱，但是不能不赚保险公司的钱。现在很多新能源厂商都在喊他们的电车是卖一辆亏一辆，一直是在烧补贴卖车的。事实是这样没错，但是他们的售后可是不打折的，该赚多少钱就赚多少，毕竟都有保险公司来买单。有保险公司买单，于是到头来你的损失得到了赔偿金，新能源的售后实现了盈利，哭的只有保险公司。
保险公司为什么做亏本买卖
那都这么惨了，保险公司为什么还要做亏本买卖呢？
因为比起短期的亏损，保险公司更害怕的是失去未来，电源一定是未来的趋势，电车必定会不断吞噬燃油车的市场份额，如果现在不及时去占领新能源车险的市场份额，保险公司将来可能就会失去这一块大蛋糕，这对大保险公司来说是属于不可接受的战略失误。
而且大家也别看保险公司一直在亏，实际上只要新能源的市场持续发展，保险公司的资金池不断扩大，同时新能源的维修产业也发展起来了大。之后就能实现盈利了。
像早期的燃油车险也是这么过来的。十多年前的时候，燃车险的盈利也很困难，那时候100万保额的第三者车险保费就要一两千块钱了，但是随着汽车市场的扩大，车险的赔付率越来越可控，并且承保的边际成本也不断下降。到了今天，燃油车的三者险最低只要几百元，比那时候便宜了四到五倍，但是保险公司依然实现了盈利。
当下的新能源车只要一上路，什么自动驾驶、加速失控、自然起火等等，这些试错成本都是由保险公司在买单，保险公司不想成为新能源发展的代价，却又不得不成为那个代价。
最后你会发现资本为新能源注入的发展资金，保险为新能源扛下了输出成本，新能源笑了，保险公司哭了，消费者爽了。
来源：财险互动
发表于 2025-3-24 10:59
为啥我的特斯拉第一年是七千多
