关于“出借外汇便利化额度”的风险提示

中国银行

【案例介绍】
某日客户王女士来到网点要求开通网上银行办理跨境汇款业务。大堂经理询问客户汇款用途，客户称就是汇款给国外的亲人，用于支付国外生活费用。大堂经理提示客户是否认识收款人，汇款SWIFT代码是否知晓。客户面带犹豫，翻看微信。在征得客户同意的情况下，大堂经理查看客户的微信，看到收款人，顿觉差异。收款人信息显示为公司，且近期也有类似客户要求汇款。大堂经理立即将可疑情况汇报给网点内控副职。在网点工作人员的劝说下，客户才松口说是帮公司老板跨境汇款。因为老板的年度购汇额度用完了，于是将自己的年度购汇额度（5万美元）用于购买外汇汇款至境外。内控副职听后，告知客户个人或企业违规使用外汇、逃避监管，被外汇管理部门查处，将面临罚款，且个人征信受影响。个人购付汇需本人使用且用途需真实合规。内控副职将我行平安中行上相关案例及风险提示展示给客户看，王女士最终意识到风险，取消了办理跨境汇款的业务。

【案例分析】
跨境汇款出借外汇便利化额度将会面临法律责任风险。根据我国外汇管理规定，个人外汇额度不得出借或转让，出借行为可能构成非法外汇交易。例如，若朋友借用你的外汇额度向海外转账，一旦被发现，涉及资金较大或频繁操作，可能面临行政处罚，甚至刑事责任。个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，便利化额度遵循实需自用原则。案例中王女士将自己的外汇额度借给老板兑换外汇，这种行为涉及分拆结售汇问题，外汇局可能会将其列入“关注名单”，取消其之后两年内的便利化购汇额度，情节严重的还将移交外汇检查部门立案处罚。

【风险提示】
1.资金安全风险：诈骗分子可能利用出借外汇额度进行诈骗。如冒充公检法工作人员，以被害人身份信息泄露涉嫌犯罪为由，诱导其将资金汇入境外“安全账户”；或通过网络社交工具发布投资理财信息，诱导被害人兑换外汇转账到境外账户，最终骗取资金。若出借额度给此类诈骗分子，会导致资金损失。
   2.影响个人征信：被外汇局列入“关注名单”后，相关记录可能纳入个人征信系统，对以后的金融活动产生负面影响，如影响房贷、车贷审批等，还可能影响个人在银行等金融机构的信用评级，导致后续办理金融业务时面临更多限制和更高门槛。
   3.账户冻结风险：出借外汇额度可能因资金来源或用途不明，被银行风控系统识别为可疑交易，导致账户被冻结。